קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הפופולריים ביותר בישראל, המציעה יתרונות מס רבים. עם זאת, השאלה מתי נכון למשוך את הכסף מקרן השתלמות היא שאלה מורכבת, התלויה במגוון גורמים אישיים וכלכליים. במאמר זה נבחן את השיקולים המרכזיים שיש לקחת בחשבון בעת קבלת החלטה זו.
מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני, המיועדת במקור למימון השתלמויות מקצועיות. עם זאת, כיום היא משמשת גם כאפיק חיסכון כללי, בזכות היתרונות המס שהיא מציעה. הכספים המופקדים בקרן השתלמות פטורים ממס הכנסה וממס רווחי הון, עד לתקרה מסוימת.
יתרונות קרן השתלמות
לפני שנדון במתי נכון למשוך את הכסף, חשוב להבין את היתרונות של קרן השתלמות:
- פטור ממס: הכספים המופקדים בקרן השתלמות פטורים ממס הכנסה וממס רווחי הון, עד לתקרה מסוימת.
- נזילות: לאחר שש שנים, ניתן למשוך את הכספים מהקרן ללא תשלום מס.
- תשואות: קרנות השתלמות מציעות לרוב תשואות גבוהות יותר מאשר אפיקי חיסכון אחרים.
מתי ניתן למשוך את הכסף?
באופן כללי, ניתן למשוך את הכספים מקרן השתלמות לאחר שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה. עם זאת, ישנם מקרים בהם ניתן למשוך את הכספים מוקדם יותר:
- משיכה לצורך השתלמות מקצועית: ניתן למשוך את הכספים לאחר שלוש שנים, אם הם מיועדים למימון השתלמות מקצועית.
- משיכה לאחר פרישה: ניתן למשוך את הכספים בכל עת לאחר פרישה מעבודה.
שיקולים למשיכת הכסף
כאשר שוקלים מתי למשוך את הכסף מקרן השתלמות, יש לקחת בחשבון מספר שיקולים:
מצב כלכלי אישי
המצב הכלכלי האישי הוא אחד השיקולים המרכזיים שיש לקחת בחשבון. אם אתם זקוקים לכסף באופן מיידי, ייתכן שיהיה נכון למשוך את הכספים מוקדם יותר. עם זאת, אם אתם יכולים להרשות לעצמכם להמתין, ייתכן שיהיה כדאי להשאיר את הכספים בקרן כדי להמשיך ליהנות מהתשואות ומהפטור ממס.
תשואות הקרן
תשואות הקרן הן שיקול חשוב נוסף. אם הקרן מציעה תשואות גבוהות, ייתכן שיהיה כדאי להשאיר את הכספים בקרן כדי להמשיך ליהנות מהתשואות. עם זאת, אם התשואות נמוכות, ייתכן שיהיה נכון לשקול אפיקי השקעה אחרים.
תכנון פיננסי ארוך טווח
תכנון פיננסי ארוך טווח הוא שיקול חשוב נוסף. אם יש לכם תוכניות פיננסיות ארוכות טווח, כגון רכישת דירה או מימון לימודים, ייתכן שיהיה נכון להשאיר את הכספים בקרן כדי להבטיח את מימוש התוכניות הללו.
דוגמאות ומקרי מבחן
כדי להמחיש את השיקולים השונים, נבחן מספר דוגמאות ומקרי מבחן:
דוגמה 1: זוג צעיר
זוג צעיר, שניהם עובדים במשרות יציבות, שוקלים האם למשוך את הכספים מקרן ההשתלמות שלהם כדי לממן חופשה בחו"ל. לאחר בחינת המצב הכלכלי שלהם, הם מחליטים להשאיר את הכספים בקרן כדי להמשיך ליהנות מהתשואות ומהפטור ממס, ולממן את החופשה באמצעות חיסכון אחר.
דוגמה 2: אדם בגיל פרישה
אדם בגיל פרישה, שאין לו הכנסות נוספות, שוקל האם למשוך את הכספים מקרן ההשתלמות שלו כדי לממן את הוצאות המחיה השוטפות. לאחר בחינת המצב הכלכלי שלו, הוא מחליט למשוך את הכספים כדי להבטיח את רמת החיים שלו.
סטטיסטיקות ותובנות
מחקרים מראים כי רוב הישראלים מעדיפים להשאיר את הכספים בקרן השתלמות גם לאחר שש שנים, כדי להמשיך ליהנות מהתשואות ומהפטור ממס. עם זאת, ישנם מקרים בהם משיכת הכספים מוקדם יותר היא הבחירה הנכונה, בהתאם למצב הכלכלי האישי ולתוכניות הפיננסיות ארוכות הטווח.
לסיכום, ההחלטה מתי למשוך את הכסף מקרן השתלמות היא החלטה אישית, התלויה במגוון גורמים. חשוב לשקול את כל השיקולים הרלוונטיים ולקבל החלטה מושכלת שתתאים לצרכים האישיים שלכם.