מערכת SWIFT, ראשי תיבות של Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, היא אחת המערכות המרכזיות בעולם הפיננסי הגלובלי.
היא משמשת כעמוד השדרה של התקשורת הבנקאית הבינלאומית, ומאפשרת העברת מסרים פיננסיים בין מוסדות פיננסיים ברחבי העולם.
אך האם SWIFT היא מערכת תשלומים בפני עצמה, או שמא היא רק מערכת מסרים פיננסיים? במאמר זה נבחן את תפקידה של SWIFT וננסה לענות על שאלה זו.
מהי מערכת SWIFT?
SWIFT נוסדה בשנת 1973 בבלגיה, ומאז הפכה למערכת המרכזית להעברת מסרים פיננסיים בין בנקים ומוסדות פיננסיים ברחבי העולם.
המערכת מאפשרת לבנקים להעביר מידע פיננסי בצורה מאובטחת, מהירה ויעילה, ובכך להקל על ביצוע עסקאות בינלאומיות.
כיום, SWIFT משרתת מעל 11,000 מוסדות פיננסיים ביותר מ-200 מדינות.
SWIFT כמערכת מסרים פיננסיים
SWIFT היא בראש ובראשונה מערכת מסרים פיננסיים.
היא מאפשרת לבנקים להעביר מידע על עסקאות פיננסיות, כגון העברות כספים, פתיחת מכתבי אשראי, והעברת מידע על ניירות ערך.
המערכת אינה מעבירה את הכסף עצמו, אלא את המידע הנדרש לביצוע העסקה.
לדוגמה, כאשר בנק אחד מעוניין להעביר כסף לבנק אחר במדינה שונה, הוא ישלח הודעת SWIFT המכילה את כל הפרטים הנדרשים לביצוע ההעברה.
- הודעות SWIFT כוללות מידע על הסכום המועבר, המטבע, פרטי החשבונות המעורבים, ותנאי העסקה.
- המערכת משתמשת בקודים סטנדרטיים לזיהוי בנקים וחשבונות, כגון קוד BIC (Bank Identifier Code).
- הודעות SWIFT מאובטחות באמצעות טכנולוגיות הצפנה מתקדמות, המבטיחות את שלמות המידע וסודיותו.
SWIFT כמערכת תשלומים?
למרות ש-SWIFT אינה מעבירה את הכסף עצמו, היא מהווה חלק בלתי נפרד מתהליך התשלומים הבינלאומי.
המערכת מאפשרת לבנקים להעביר מידע בצורה מהירה ומדויקת, ובכך להקל על ביצוע עסקאות פיננסיות בינלאומיות.
עם זאת, יש להבחין בין SWIFT לבין מערכות תשלומים אחרות, כגון מערכת CHIPS בארצות הברית או מערכת TARGET2 באירופה, אשר מעבירות את הכסף בפועל.
במובן זה, ניתן לראות ב-SWIFT כמתווך בתהליך התשלומים, אך לא כמערכת תשלומים בפני עצמה.
היא מספקת את התשתית להעברת המידע הנדרש לביצוע העסקה, אך אינה מעבירה את הכסף בפועל.
תפקיד זה נשאר בידי מערכות התשלומים המקומיות והבינלאומיות.
דוגמאות ומקרי מבחן
כדי להבין טוב יותר את תפקידה של SWIFT, נבחן מספר דוגמאות ומקרי מבחן מהעולם הפיננסי.
- ב-2016, בנק בנגלדש היה קורבן לפריצה מתוחכמת, שבה האקרים הצליחו לשלוח הודעות SWIFT מזויפות כדי להעביר כספים לחשבונות שונים ברחבי העולם.
המקרה הזה מדגיש את החשיבות של אבטחת המידע במערכת SWIFT ואת תפקידה הקריטי בתהליך התשלומים הבינלאומי. - ב-2020, בעקבות הסנקציות שהוטלו על איראן, הוחלט לנתק את הבנקים האיראניים ממערכת SWIFT.
צעד זה הביא לקשיים משמעותיים בביצוע עסקאות פיננסיות בינלאומיות עבור איראן, והדגיש את התלות של המערכת הפיננסית הגלובלית ב-SWIFT.
סטטיסטיקות ותובנות
על פי נתוני SWIFT, בשנת 2022 נשלחו מעל 42 מיליון הודעות ביום בממוצע דרך המערכת.
נתון זה מדגיש את היקף השימוש במערכת ואת חשיבותה בעולם הפיננסי הגלובלי.
בנוסף, כ-50% מההודעות שנשלחות דרך SWIFT קשורות להעברות כספים, מה שמדגיש את תפקידה המרכזי בתהליך התשלומים הבינלאומי.
עם זאת, חשוב לזכור כי SWIFT אינה מעבירה את הכסף עצמו, אלא רק את המידע הנדרש לביצוע העסקה.
תהליך זה מתבצע באמצעות מערכות תשלומים אחרות, אשר מעבירות את הכסף בפועל בין הבנקים המעורבים בעסקה.
סיכום ביניים
SWIFT היא מערכת מסרים פיננסיים המהווה חלק בלתי נפרד מתהליך התשלומים הבינלאומי.
היא מאפשרת לבנקים להעביר מידע בצורה מאובטחת ויעילה, ובכך להקל על ביצוע עסקאות פיננסיות בינלאומיות.
עם זאת, היא אינה מערכת תשלומים בפני עצמה, אלא מתווך בתהליך התשלומים, המספק את התשתית להעברת המידע הנדרש לביצוע העסקה.